Pożyczka na raty

Niektórzy uważają że pożyczka na raty jest jednym z najbardziej elastycznych produktów finansowych o charakterze kredytowym dostępnych na rynku. Dzięki swojej specyfice pożyczka na raty cieszy się dość dużą popularnością. Umożliwia finansowanie stosunkowo dużych wydatków, więc jest skuteczną alternatywą dla tradycyjnych kredytów bankowych. Zarówno w przypadku instytucji finansowej, jak i banków zobowiązanie jest rozkładane na miesięczne raty, a okres spłaty może wynieść nawet kilka lat. Taka formuła pozwala na odpowiednie dopasowanie wysokości rat do naszych miesięcznych możliwości płatniczych.

Poszukując wsparcia finansowego nie zawsze mamy czas, aby zmagać się ze skomplikowanymi formalnościami. Długoterminowe pożyczki spłacane w systemie ratalnym ograniczają formalności, pozwalają szybko i wygodnie pożyczyć pieniądze. Proces wnioskowania jest prosty i co ważne nie wymaga spełniania tylu wymogów co w przypadku korzystania z kredytów bankowych.

Szukając wsparcia finansowego bardzo często można spotkać ofertę produktu, który postaramy się w tej kategorii bardziej przybliżyć. Opisujemy i wyróżniamy jego najważniejsze cechy, pokazujemy na które jego wady należy zwrócić szczególną uwagę. Znajdziesz tu również artykuły o nieco innej charakterystyce i tematyce – poradniki dotyczące tematów bliskich życiu codziennemu, jak np. wybór miejsca na rodzinne wakacje lub prezentu na urodziny dla najbliższej Ci osoby.

Charakterystyka pożyczek na raty

Ten rodzaj finansowania jest bardzo elastyczny. Pozwala na sfinansowanie zarówno mniejszych i większych wydatków. Jednocześnie nie wymaga zwrócenia jednorazowo całej pożyczonej kwoty w ciągu kilku tygodni, tak jak ma to miejsce w przypadku chwilówek bez bik. Mamy bowiem możliwość odpowiedniego dopasowania kwoty i czasu spłaty pożyczki. Na przykład poprzez wydłużenie okresu spłaty obniżamy wysokość raty lub odwrotnie poprzez zwiększenie raty możemy spłacić zobowiązanie szybciej. Wszystko zależy od możliwości naszego budżetu oraz naszych potrzeb.

Aktualnie na rynku pożyczka na raty posiada następujące cechy:

• Dostępne kwoty pożyczek na raty wahają najczęściej pomiędzy 1 000 zł a nawet 60 000 zł,
• Często kwota pożyczki jest ograniczana dla nowych klientów,
• Możliwe rozłożenie pożyczki na kilkanaście a nawet kilkadziesiąt rat,
• Wydłużenie okresu spłaty, czy podniesienie kwoty pożyczki powoduje zmianę całkowitego kosztu pożyczki,
• Możliwość wnioskowania przez Internet i otrzymania pożyczki nawet w kilka minut,
• Formalności często są ograniczone,
• Duża dostępność. Możliwe uzyskanie finansowania nawet dla osób posiadających słabszą zdolność kredytową,
• Możliwość konsolidacji zadłużenia.

Zasady korzystania z pożyczek regulowane są przez Kodeks Cywilny oraz ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Pożyczkodawcy umożliwiają nam złożenie wniosku kredytowego na określoną kwotę i czas. Nie oznacza to jednak, że przyznana pożyczka zawsze będzie zgodna z naszymi oczekiwaniami. Przede wszystkim musimy uzyskać pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Następnie kwota i warunki spłaty określane są na podstawie naszej aktualnej sytuacji finansowej i miesięcznych możliwości płatniczych.

Istnieje spora konkurencja pomiędzy firmami udzielającymi pożyczek ratalnych. To powoduje, że my, jako klienci znajdujemy się w bardzo komfortowej sytuacji. Możemy bowiem porównać wiele ofert i wybrać tę najlepiej dostosowaną do naszych potrzeb. Warto przyjrzeć się na spokojnie dostępnym produktom i przeanalizować wszystkie za i przeciw.

Wybierając instytucję pożyczkową zwróć uwagę na promocje dostępne i dedykowane dla nowych i powracających klientów. Obecnie firmy udzielające pożyczek często oferują rabaty w ramach programów lojalnościowych dla klientów, którzy skorzystali już z ich oferty i terminowo spłacali zobowiązanie.

Koszty pożyczek ratalnych

Pożyczka na raty jest produktem bardzo popularnym wśród pożyczkobiorców. Często bywa określana, jako pożyczka długoterminowa, jednak jak każde zewnętrzne finansowanie wiąże się ono z dodatkowymi kosztami. Na ich wysokość wpływają koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Na kwotę odsetek w trakcie trwania umowy wpływają głównie wysokość pożyczonej kwoty i okres kredytowania – im jest on dłuższy tym większe będą odsetki. Te drugie zawierają między innymi: prowizję pożyczkodawcy, prowizję pośrednika, opłaty przygotowawcze etc.

Wszystkie wskazane powyższej koszty składają się na całkowitą kwotę do spłaty.

Zasady naliczania poszczególnych kosztów oraz ich wysokość opisuje formularz informacyjny oraz umowa pożyczki. Warto pamiętać, że wpływ na całkowitą kwotę do zapłaty, oprócz kapitału ma prowizja i marża. Ze względu na fakt, że firmy pożyczkowe nie wymagają szeregu zabezpieczeń i nie weryfikują swoich klientów tak dokładnie, jak banki, wartość prowizji często bywa sporo wyższa niż w przypadku produktów bankowych.

Czy pożyczka na raty to lepsze rozwiązanie niż kredyt bankowy?

Zanim spróbujemy odpowiedzieć na to pytanie, trzeba wyjaśnić różnicę w definicjach „pożyczka na raty” i „kredyt bankowy”. Często zamiennie, lecz niestety błędnie używane w mowie potocznej, w rzeczywistości różnią się między sobą. Kredyt bankowy mogą oferować wyłącznie banki, a w niektórych przypadkach pożyczone środki muszą być przeznaczone na ściśle określony cel. Szybka pożyczka na raty jest produktem pod tym względem bardziej elastycznym. Dostępna jest w firmach pożyczkowych i może być przeznaczona na dowolny cel. Niektóre firmy pożyczkowe, aby wyróżnić się na rynku dopuszczają tzw. wakacje kredytowe. Najczęściej są to odroczenia jednej lub dwóch rat, które pozwalają złapać kredytobiorcy „oddech”. Odpowiedź na pytanie, który produkt jest lepszy sprowadza się w zasadzie do odpowiedzi na pytanie o indywidualne preferencje i możliwości klienta.

Na co zwracać szczególną uwagę?

Opisywany produkt finansowy, podobnie jak każde inne zobowiązanie finansowe, wymaga od nas terminowej spłaty. Brak rzetelności w regulowaniu rat lub – co gorzej – całkowite zaprzestanie ich spłacania spowoduje naliczenie dodatkowych kosztów, a w najgorszym wariancie może doprowadzić do wypowiedzenia umowy, co wiąże się z koniecznością natychmiastowej spłaty zobowiązania a później skierowaniem przez firmę pożyczkową sprawy do sądu. Jest bardzo ważne, aby właściwie określić kwotę, jaka jest nam na daną chwilę potrzebna i pożyczać nie więcej niż jest to w danej chwili konieczne. Większa kwota pożyczki oznacza rzecz jasna wyższą ratę i większe miesięczne obciążenie dla naszego domowego budżetu. Wyznaczając miesięczną ratę dokonaj prostej kalkulacji miesięcznych dochodów i wydatków, a w przypadku spodziewanego zbyt dużego obciążenia go ratą, przeanalizuj możliwość zwiększenia okresu kredytowania. Będzie on powodował, że pożyczka na raty będzie pewnie sumarycznie trochę droższa, ale bardziej przystępny poziom miesięcznych rat nie wepchnie nas w kłopoty finansowe.

Pożyczka na raty – dla kogo jest dostępna?

Pożyczki są dostępne dla każdej osoby spełniającej warunki stawiane przez  instytucje pożyczkowe. Wymogi pożyczkodawców są stosunkowo proste, dlatego dość łatwo można uzyskać dodatkową gotówkę. Są one  mniej rygorystyczne niż w przypadku banków, jednak nie należy ich bagatelizować. Nie spełnienie podstawowych wymagań lub drobny błąd we wniosku pożyczkowym może spowodować jego odrzucenie.

Aby ubiegać się o pożyczkę należy osiągać dochody, które pozwolą spłacić bez trudności wnioskowaną kwotę wraz z dodatkowymi kosztami. Niezależnie od tego, czy pracujesz na podstawie umowy o pracę, zlecenie lub o dzieło, otrzymujesz z tego tytułu pieniądze. Podobnie jest z osobami na rencie i emeryturze. Oni również mają stałe źródło utrzymania, które pozwala spłacać miesięczne raty pożyczki. Poza źródłem dochodu, podstawowymi kryteriami przyznawania pożyczek jest:

• pełnoletność – przyszły kredytobiorca musi mieć ukończone 18 lat, a tym samym mieć ustawowe prawo do podejmowania decyzji finansowych w swoim imieniu,
• obywatelstwo polskie – pożyczki w Polsce są udzielane najczęściej dla osób legitymujących się dowodem osobistym, a w wyjątkowych sytuacjach paszportem,
• prawidłowa weryfikacja – w przypadku pożyczek udzielanych online i przez telefon, pracownik nie ma możliwości fizycznego potwierdzenia tożsamości klienta. Bardzo często w tym celu firmy przeprowadzają weryfikację za pomocą jednego z dostępnych zdalnych narzędzi weryfikacji tożsamości.

Najczęstsze problemy pożyczkobiorców

Starając się o pożyczki na raty na swojej drodze możemy napotkać różne problemy. W niektórych przypadkach uniemożliwią one otrzymanie pieniędzy, mimo że zdolność finansowa teoretycznie jest wysoka. W czym zatem tkwi problem?

• Niezgodność danych – jeśli dane osobowe (a czasami również adres zamieszkania) nie są takie same we wniosku, jak i w danych przelewu, wniosek zostaje odrzucony. Niezgodność tego typu dyskwalifikuje taki wniosek z dalszego weryfikowania a nawet czyni podejrzanym o próbę wyłudzenia pieniędzy. Na szczęście można łatwo uniknąć takich problemów. Jak? Wystarczy, że zalogujesz się do swojego konta bankowego, wejdziesz w jego ustawienia i sprawdzisz jakie zostały wpisane dane osobowe i adresowe. Jeśli są nieaktualne, bo np. od tego czasu zmieniłeś adres zamieszkania lub wyrobiłeś nowy dowód osobisty, musisz je zaktualizować. Pamiętaj, aby zrobić to przed wysłaniem wniosku o pożyczkę na raty.
• Brak środków na przelew – może się zdarzyć również tak, że Ty, jako przyszły kredytobiorca nie dysponujesz żadnymi pieniędzmi na swoim koncie. Nie będziesz zatem mógł wykonać przelewu weryfikacyjnego o wartości np. 1 zł. Jeśli nie masz środków na wykonanie przelewu istnieje obawa, że firma pożyczkowa odmówi Ci przyznania pożyczki.
• Problemy techniczne z obsługą wniosku – otrzymanie pożyczki na raty przez Internet jest szybkie i wygodne. Jednak nie każdy w równie dobrym stopniu obsługuje komputer, ma dostęp do Internetu lub bankowości online. Pożyczka online nie przestaje być dla nich dostępna. W wielu firmach w dalszym ciągu mogą oni pożyczać pieniądze bez wychodzenia z domu, korzystając z infolinii firmy finansowej. W trakcie rozmowy telefonicznej pracownik firmy pomaga wypełnić wniosek, a także przedstawia decyzję finansową.

Nie mam pieniędzy na spłatę rat – co robić?

Jak już wspominaliśmy, pożyczka na raty to od kilku, kilkunastu, a czasami kilkudziesięciu równych rat, opłacanych w miesięcznych odstępach. Pomimo tego, że taka rata nie powinna nadmiernie obciążać domowego budżetu, mogą się zdarzyć sytuacje, w których brakuje gotówki na spłatę. Jak należy postąpić w takiej sytuacji? Czekać cierpliwie do kolejnego miesiąca i wówczas spłacić dwie raty (zaległą i bieżącą)? Zdecydowanie nie. Takie działanie skutkować będzie naliczaniem odsetek karnych od niezapłaconej raty, a w niektórych przypadkach uruchomieniem procedury windykacyjnej. Zamiast tego warto zajrzeć w umowę pożyczki i sprawdzić, jakie możliwości przysługują nam w przypadku braku czasowego braku możliwości spłaty. W niektórych przypadkach będzie można skorzystać z opcji zawieszenia lub obniżenia wartości raty. Możesz również skontaktować się mailowo lub telefonicznie z firmą finansową i poprosić konsultanta o pomoc w zawieszeniu płatności. Jeżeli skorzystałeś z produktu, jakim jest pożyczka przez Internet, być może będziesz miał możliwość zawieszenia płatności rat po zalogowaniu się do internetowego panelu obsługi klienta.

Czy można skonsolidować kilka pożyczek ratalnych?

A co w sytuacji, gdy źle oceniliśmy własne możliwości finansowe i comiesięczne zobowiązania zaczynają nas przerastać? Na rynku dostępny jest produkt taki jak pożyczka konsolidacyjna umożliwiający pozbycie się comiesięcznych opłat z tytułu zaciągniętych chwilówek, czy pożyczek ratalnych. Nie da się ukryć, że zdecydowanie mniej firm udziela pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej. Niektórzy zatem decydują się, taki proces przeprowadzić samodzielnie. Zdarza się, że biorą jedną większą pożyczkę, rozłożoną na przystępne do spłaty raty i spłacają całość zadłużenia zaciągniętego w innych instytucjach. Dzięki temu, że wydłużają okres spłaty obniżają wysokość miesięcznego zobowiązania i łatwiej jest im regulować wymaganą każdego miesiąca kwotę bez żadnych opóźnień. Rozwiązanie to nie jest jednak rekomendowanie. Istnieje bowiem obawa, że w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej, pożyczka będzie zbyt dużym obciążeniem.

Pożyczka na raty a bezpieczeństwo

Na samym końcu należy podkreślić, że pożyczki na raty udzielane przez instytucje działające legalnie na polskim rynku to bezpieczne instrumenty finansowe. Na czym polega ich bezpieczeństwo?

• Transparentność – rzetelne firmy pożyczkowe nie ukrywają żadnych informacji dotyczących swoich produktów. Zarówno tych dotyczących wysokości oprocentowania, jak i dodatkowych kosztów.
• Określone koszty – pożyczki na raty również mogą być atrakcyjne. Wysokość maksymalnego oprocentowania jest określona ustawowo i nie może być przekroczona. Dzięki temu każda  firma pożyczkowa działająca zgodnie z przepisami prawa nie udzieli pożyczki na nieuczciwych warunkach, wykraczających poza ramy kosztowe, wyznaczone przez ustawodawcę.

Przekonałeś się do pożyczek na raty? Skorzystanie z tego rodzaju produktu może być bardzo łatwe. Sprawdź naszą ofertę pożyczek na kwotę nawet do 25 000 zł. Wypełnij formularz, aby skontaktował się z Tobą nasz doradca.