Pożyczka gotówkowa

Z pojęciem pożyczka gotówkowa spotkał się zapewne każdy. Korzystamy z niej w sytuacjach, w których niezbędne jest podreperowanie domowego budżetu lub mamy do pokrycia wydatki, jakich wcześniej nie zaplanowaliśmy. W chwilach, gdy pieniądze potrzebne są na prawdę szybko, łatwo o popełnienie błędu, którego skutki mogą być odczuwalne dla domowego budżetu przez długi okres czasu.

Nie musisz być ekspertem z zakresu produktów kredytowych i znać wszystkie niuanse rynku finansowego – skorzystaj z przygotowanej przez nas listy 10 często popełnianych błędów przy pożyczaniu pieniędzy. Dowiesz się, czego unikać i jak postępować rozsądnie w sytuacjach, które często spotykają pożyczkobiorców, również tych którzy korzystają z pożyczek online.

1. Pożyczanie bez konkretnej potrzeby

Jest to jeden z najbardziej oczywistych, ale też najczęściej popełnianych błędów. Często dochodzi bowiem do sytuacji, w której korzystamy ze swojej zdolności kredytowej bez uzasadnionej potrzeby i pożyczamy pieniądze nie wiedząc tak naprawdę, na co je wydamy. Warto pamiętać, że produkt finansowy, z którego skorzystasz w banku lub instytucji pozabankowej nie będzie darmowy. Poza samym pożyczonym kapitałem, będziesz musiał oddać również odsetki i koszty pozaodsetkowe. Nie warto obciążać się tymi kosztami, jeżeli nie jest to konieczne.

Pożyczanie pieniędzy nie jest niczym złym, natomiast powinieneś to robić tylko jeżeli dokładnie wiesz, na co wydasz pozyskane środki. Przed zaciągnięciem kredytu warto zastanowić się też, czy produkt który chcesz nim sfinansować jest Ci rzeczywiście potrzebny. Często zaoszczędzisz trochę pieniędzy jeżeli decyzję o zakupie takiego produktu przesuniesz w czasie, a środki na jego sfinansowanie uzbierasz sam.

2. Nieznajomość kosztów pożyczyki gotówkowej

Czy wyobrażasz sobie nabycie produktu lub skorzystanie z usługi, jeżeli nie wiedziałbyś, ile ona właściwie kosztuje? Pewnie nie i… tą zasadę powinieneś stosować również (a może przede wszystkim) w przypadku produktów finansowych. Znaczna część kredytów gotówkowych, tych oferowanych przez banki będzie np. tańsza od produktów oferowanych przez instytucje z sektora pozabankowego. Dla wielu osób minusem oferty bankowej jest to, że aby z niej skorzystać, trzeba mieć dość dobrą zdolność kredytową.

Koszty kredytu i pożyczki można podzielić na:

• koszty odsetkowe – jest to kwota określona, jako pewien procent (często określany, jako Roczna Stopa Oprocentowania) od pożyczonego przez Ciebie kapitału,
• koszty pozaodsetkowe – składają się na nie różnego rodzaju opłaty, marże lub prowizje. Trzeba pamiętać, że część z nich może być kredytowana, tj. będzie stanowić część kwoty, od której pożyczkodawca naliczy odsetki.

3. Brak weryfikacji pożyczkodawcy

Ilość ofert pożyczkowych na rynku finansowym jest ogromna. W Internecie często można znaleźć zestawienia nawet kilkudziesięciu firm, udzielających tego rodzaju finansowania. Pożyczając pieniądze koniecznie sprawdź, czy pożyczkodawca widnieje w Rejestrze Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Będzie to dowód na to, że firma działa na polskim rynku legalnie i spełnia podstawowe kryteria prowadzenia tego rodzaju działalności zapisane w ustawie.

Unikaj pożyczania pieniędzy w firmach, które nie znajdują się w rejestrze i które działają na rynku od niedawna. Staraj się zweryfikować, czy firma, którą znalazłeś działa od dłuższego czasu i czy ma pozytywne opinie klientów, którzy z niej skorzystali. Przy wyborze banku lub firmy pożyczkowej warto kierować się rekomendacjami rodziny lub znajomych. Pozwoli to oszczędzić rozczarowań związanych np. ze słabą jakością obsługi klienta lub czasochłonnym procesem badania zdolności kredytowej.

4. Pożyczanie w lombardach

Nawet jeżeli Twoja zdolność kredytowa nie jest idealna i trudno uzyskać Ci pozytywną decyzję kredytową w banku, skorzystanie z oferty lombardu nie powinno stanowić dla Ciebie oczywistej alternatywy. Koszt pożyczenia pieniędzy będzie spory, a jeżeli nie wywiążesz się w terminie ze spłaty, bezpowrotnie stracisz cenny przedmiot, który stanowił zabezpieczenie. Nawet jeżeli pieniądze potrzebne są „na już” powinieneś sprawdzić wszystkie dostępne alternatywy – np. ofertę firm pozabankowych, których produkty są zwykle droższe niż te, oferowane przez banki, ale zarazem bardziej dostępne dla osób o nieco gorszej zdolności kredytowej. Jednocześnie często standardy obsługi oferowane przez firmy pozabankowe nie odstępują tym, przyjętym w bankach.

5. Niedopasowanie wysokości raty do możliwości płatniczych

Jeżeli pożyczasz pieniądze, to zawsze będziesz musiał je oddać. Będzie wygodnie, jeżeli zobowiązanie będziesz mógł spłacać w ratach. Zwróć uwagę, czy oferta banku lub firmy pożyczkowej, z której zamierzasz skorzystać przewiduje taką możliwość. Na szczęście raty miesięczne to w Polsce rynkowy standard – warto natomiast sprawdzić, czy pożyczkodawca nie będzie wymagał od nas spłaty zobowiązania w formie jednorazowej w wyznaczonym przez niego terminie. Jeżeli nie masz pewności, że uzbierasz w tym czasie wymaganą kwotę, lepszym rozwiązaniem będą dla Ciebie raty. Wybierając produkt ratalny, sprawdź czy kwoty rat są równe i nie rosną z biegiem czasu.

Korzystając z oferty pożyczki ratalnej, powinieneś koniecznie obliczyć, jaka jest Twoja miesięczna zdolność płatnicza. Zrobisz to łatwo poprzez odjęcie od kwoty regularnych miesięcznych dochodów sumy wszystkich regularnych wydatków związanych np. z czynszem, opłatami za media oraz uśrednionych kosztów związanych z bieżącą konsumpcją. Do kalkulacji warto się przyłożyć – ewentualna pomyłka może skutkować nadmiernym obciążeniem Twojego domowego budżetu i sporą frustrację wynikającą z konieczności wdrożenia trybu oszczędnościowego.

6. Złe dopasowanie daty płatności raty

Korzystając z rozwiązania, jakim jest pożyczka pozabankowa zwróć uwagę, aby termin płatności zobowiązania przypadał bezpośrednio po dniu, w którym otrzymujesz pensję lub emeryturę. Jeżeli dzień Twojej wypłaty to 10 dzień miesiąca, będzie rozsądnie jeżeli za datę płatności raty wybierzesz odpowiednio 11 lub 12 dzień miesiąca. Układając harmonogram płatności w taki sposób, unikniesz problemu, w którym wydałeś wszystkie pieniądze, którymi dysponujesz w trakcie miesiąca na coś innego niż opłacenie rat kredytu lub pożyczki.

7. Niekorzystanie z dostępnych promocji

Podobnie, jak większość firm na rynku, promocje organizują również banki i firmy pożyczkowe. Często zaciągając kredyt lub pożyczkę w okresie promocji, będziesz mógł skorzystać np. z:

• wakacji kredytowych, czyli darmowego odroczenia rat w przypadku przejściowych problemów ze spłatą,
• obniżenie niektórych rat przez samego pożyczkodawcę w zamian za terminowe spłacanie zobowiązania,
• rabatów i upustów na inne produkty finansowe oferowane przez daną instytucję lub tańszą kolejną pożyczkę.

8. Unikanie kontaktu w przypadku problemów ze spłatą

Na tym, abyś spłacił swoje zobowiązanie finansowe, zależy pożyczkodawcy co najmniej tak samo bardzo, jak i Tobie. W przypadku problemów ze spłatą, najgorszym co możesz zrobić to unikanie kontaktu, np. nieodbieranie telefonów od przedstawiciela banku lub firmy pożyczkowej, którego celem jest często modyfikacja harmonogramu spłat w taki sposób, abyś nadal miał szanse go realizować.

Ignorowanie kontaktu ze strony pożyczkodawcy może zakończyć się wypowiedzeniem przez podmiot finansowy umowy kredytu lub pożyczki, a najgorszym wypadku, rozpoczęcie procesu dochodzenia spłaty wierzytelności przed sądem. Dla wielu osób może się to wiązać z niepotrzebnym stresem i dodatkowymi kosztami, których można uniknąć podejmując współpracę i np. restrukturyzując zadłużenie.

9. Pożyczanie pieniędzy na spłatę innej pożyczki

Jeżeli jakaś sytuacja losowa sprawi, że będziesz miał przejściowe problemy ze spłatą, to najgorszym możliwym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie innego zobowiązania i użycie tych środków dla zaspokojenia kilku rat pierwotnej pożyczki. Wynikiem takiej decyzji będzie zwielokrotnienie kosztów spłaty pierwotnego zobowiązania i dodatkowe obciążenie Twojego domowego budżetu, z którym jeszcze trudniej będzie sobie poradzić w przypadku gdy Twoje problemy finansowe będą się przedłużać. Często tego rodzaju decyzje kończą się popadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia, z której wychodzenie może trwać miesiącami, a nawet latami.

Jeżeli Twój sytuacja finansowa się pogarsza, spróbuj wypracować porozumienie z bankiem lub firmą pożyczkową. Być może restrukturyzacja zobowiązania będzie możliwa nawet bez jakichkolwiek formalności, na podstawie informacji telefonicznej lub uproszczonego wniosku złożonego w oddziale firmy.

10. Uprzedzenia wobec firm pożyczkowych

Część osób uważa, że firm pożyczkowych należy uniknąć, a pożyczanie pieniędzy w banku to jedyne słuszne rozwiązanie. Trzeba natomiast zwrócić uwagę, że ilość firm pożyczkowych na polskim rynku jest ogromna, a konkurując ze sobą, poszczególne instytucje wręcz prześcigają się różnego rodzaju promocjami, o które nieco trudniej w typowych bankach.

Jeżeli chcesz pożyczyć pieniądze, masz bardzo dobrą zdolność kredytową i nie zależy Ci zbytnio na bardzo szybkim pozyskaniu środków, oferta banku będzie odpowiedniejsza niż oferta firmy pozabankowej. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa nie pozwala skorzystać Ci z usług banku lub nie masz czasu na potwierdzanie zdolności kredytowej za pomocą wyciągów z rachunków bankowych lub zaświadczeń od pracodawców, bardziej optymalna może się okazać oferta sektora pozabankowego, którego produkty są określane przez część osób, jako pożyczka bez bik. Należy pamiętać, że wbrew pozorom w większości przypadków firmy pozabankowe także sprawdzają bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Rzetelne instytucje działają całkowicie legalnie, zwracając uwagę na wytyczne organów nadzorujących i przepisów wynikających z ustaw. Przestrzegają również limitów maksymalnych kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych.